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为了迎接开红们，此前不少中小银行接连推出大额存单、特色存款等"高息"产品，甚至逆势上调存款利率以吸引储户，不少银行所推存款产品利率已超过 2%，甚至部分民营银行利率可达 3%。各地息差出现明显的差异，"存款特种兵"走红网络社交媒体，有储户在线分享自己利用各种交通工具跨省、跨区域，前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱，网上输出各类攻略。

不过近日来，多家民营银行下调存款利率，这也让不少人感慨"存款特种兵"方式进行跨区域存款，不再灵验了。

以锡商银行公告为例，从 2 月 24 日 0 时整起，活期存款、7 天通知存款、定期存款、大额存单产品年化利率均有调整。其中，定期三个月存款利率从 1.6% 下调至 1.40%；六个月存款利率从 1.8% 下调至 1.70%；一年期存款利率从 1.9% 下调至 1.80%；二年期存款利率从 2.5% 下调至 2.00%；三年期存款利率从 2.85% 下调至 2.60%；五年期存款利率从 2.6% 下调至 2.50%。大额存单三年期利率下调至 2.70%，大额存单五年期利率下调至 2.60%。

中关村银行公告则显示，自 2 月 26 日起，二年期存款利率由当前的 2.4% 下调 至 2.2%，下调了 20 基点。新安银行则已经于 2 月 21 日起对手机银行、微信小程序、微信公众号在售的储蓄存款产品利率进行调整，其中，三年期存款利率从 2.90% 降至 2.80%。

民营银行存款利率走低的背后，是国内商业银行净息差进一步承压。近日，国家金融监督管理总局发布 2024 年四季度商业银行的主要监管指标，其中净息差从一季度的 1.54% 降低至 1.52%，与此同时商业银行的净利润也出现下滑。数据显示，2024 年全年商业银行累计实现净利润 2.3 万亿元，相较于 2023 年的 2.4 万亿元下降了 4.17%。值得留意的是，虽然净息差进一步收窄，但是商业银行信贷资产质量总体稳定。2024 年四季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额 3.3 万亿元，较上季末减少 977 亿元；商业银行不良贷款率 1.50%，较上季末下降 0.05 个百分点。

净息差是银行核心的效益性指标之一。从逻辑上来看，不断降低的净息差，意味着银行从传统存贷业务中获取的利润在持续减少，商业银行也必须降低负债端的存款利息。中小银行受规模、机构布局等因素影响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸收存款。但存款利率较高意味着负债成本增加，从此前不少中小银行采用"限时"的做法来看，利用较高的利息揽储往往不具备可持续性。

业内普遍认为，净息差 2025 年仍有下行压力，因此存款利率还有进一步下探的空间。对于普通人来讲，如果存款利率进一步走低，应该怎么办？有业内人士建议，可以通过进一步审视自己的财务状况和风险承受能力，考虑多元化投资，比如购买国债，或者通过学习理财知识，考虑尝试一些低风险的理财产品。最重要的是，具备长期规划的思维结合个人情况综合考量。

文｜记者 戴曼曼